Wie viel bringt ein Kassenwechsel wirklich?
Der allgemeine Beitragssatz von 14,6 Prozent ist bei jeder gesetzlichen Kasse identisch. Unterschiedlich ist allein der Zusatzbeitrag, den jede Kasse selbst festlegt. 2026 liegt der vom Bundesgesundheitsministerium festgelegte Durchschnitt bei 2,9 Prozent, nach 2,5 Prozent im Jahr 2025. Arbeitnehmer und Arbeitgeber teilen ihn sich je zur Haelfte.
Wichtig fuer die Rechnung: Ein niedrigerer Beitrag erhoeht Ihr zu versteuerndes Einkommen, ein Teil der Ersparnis geht also als Steuer zurueck. Dieser Rechner rechnet deshalb Ihr komplettes Netto zweimal durch, statt einfach die Beitragsdifferenz auszuweisen. Der ausgewiesene Betrag ist das, was tatsaechlich auf dem Konto ankommt.
Wie gross ist die Spanne zwischen den Kassen?
| Krankenkasse | Zusatzbeitrag | Gesamtbeitrag |
|---|---|---|
| BKK firmus | 2,18 % | 16,78 % |
| hkk Krankenkasse | 2,59 % | 17,19 % |
| Techniker Krankenkasse | 2,69 % | 17,29 % |
| Durchschnitt (amtlich) | 2,90 % | 17,50 % |
| DAK-Gesundheit | 3,20 % | 17,80 % |
| Barmer | 3,29 % | 17,89 % |
| BKK24 | 4,39 % | 18,99 % |
Wie wechselt man die Krankenkasse?
Sie muessen nicht selbst kuendigen. Sie melden sich bei der neuen Kasse an, diese uebernimmt die Kuendigung bei der alten. Der Versicherungsschutz laeuft ohne Luecke weiter. Es gilt eine Bindungsfrist von zwoelf Monaten; danach koennen Sie mit zwei Monaten Frist zum Monatsende wechseln. Erhoeht Ihre Kasse den Zusatzbeitrag, haben Sie ein Sonderkuendigungsrecht und koennen die Bindungsfrist ignorieren.
Sind die Leistungen bei einer guenstigen Kasse schlechter?
Rund 95 Prozent der Leistungen sind im SGB V gesetzlich festgeschrieben und bei jeder Kasse identisch: Arztbesuche, Krankenhaus, Medikamente, Vorsorge. Unterschiede gibt es bei den freiwilligen Zusatzleistungen, etwa Osteopathie, professioneller Zahnreinigung oder Hautkrebs-Screening, und beim Service. Wer diese Extras nicht nutzt, zahlt bei einer teuren Kasse fuer nichts.
Was der Wechsel im Zusammenhang bedeutet
Der Zusatzbeitrag geht direkt in Ihr Netto ein. Rechnen Sie den Effekt im Brutto-Netto-Rechner nach, wo Sie Ihre Kasse jetzt direkt auswaehlen koennen. Wenn Sie ohnehin gerade Ihre Finanzen pruefen: Der Geld-Finder zeigt in fuenf Minuten, welche Leistungen Ihnen zustehen, und der Kinderzuschlag-Rechner prueft den Anspruch fuer Familien.
Die Zusatzbeiträge im Vergleich
Die Tabelle zeigt den Zusatzbeitrag jeder bundesweit geöffneten Kasse und den Arbeitnehmeranteil, der bei 45.000 € Jahresbrutto im Monat für die Krankenversicherung abgeht. Der allgemeine Beitragssatz von 14,6 % ist überall gleich, unterschiedlich ist nur der Zusatzbeitrag.
| Krankenkasse | Zusatzbeitrag | Ihr Anteil bei 45.000 € |
|---|---|---|
| BKK firmus | 2,2 % | 314,63 € |
| hkk Krankenkasse | 2,6 % | 322,31 € |
| Techniker Krankenkasse (TK) | 2,7 % | 324,19 € |
| DAK-Gesundheit | 3,2 % | 333,75 € |
| Barmer | 3,3 % | 335,44 € |
| BKK24 | 4,4 % | 356,06 € |
Zwischen BKK firmus mit 2,2 % und BKK24 mit 4,4 % liegen 2,21 Prozentpunkte. Arbeitnehmer und Arbeitgeber teilen sich den Beitrag je zur Hälfte (§ 249 SGB V).
Warum die Ersparnis kleiner ist als die Beitragsdifferenz
Ein Wechsel von BKK24 zu BKK firmus senkt bei 45.000 € Jahresbrutto den Beitrag um rund 41,44 € im Monat. Netto kommen davon aber nur 29,10 € an, also 349 € im Jahr.
Der Grund: Krankenkassenbeiträge mindern das zu versteuernde Einkommen. Wer weniger Beitrag zahlt, hat ein höheres steuerpflichtiges Einkommen und zahlt darauf Lohnsteuer. Ein Teil der Ersparnis geht damit an das Finanzamt zurück. Genau deshalb rechnet dieser Rechner die vollständige Abrechnung zweimal durch, statt die Beitragsdifferenz mit dem Gehalt zu multiplizieren.
Oberhalb der Beitragsbemessungsgrenze von 69.750 € im Jahr wächst die Ersparnis nicht weiter, weil Beiträge nur bis zu dieser Grenze erhoben werden. Die vollständige Abrechnung zeigt der Brutto-Netto-Rechner.
So läuft der Wechsel ab
Sie sind nach einem Kassenwechsel zwölf Monate gebunden (§ 175 Abs. 4 SGB V). Danach können Sie mit einer Frist von zwei Monaten zum Monatsende kündigen. Eine Kündigung bei der alten Kasse müssen Sie nicht einreichen: Die neue Kasse übernimmt die Abmeldung, sobald Sie dort die Mitgliedschaft beantragen.
Erhöht Ihre Kasse den Zusatzbeitrag, haben Sie ein Sonderkündigungsrecht und können auch innerhalb der Bindungsfrist wechseln. Der Versicherungsschutz läuft dabei ohne Unterbrechung weiter; laufende Behandlungen, Medikamente und Krankengeldansprüche bleiben bestehen.
Sind günstige Kassen schlechter?
Rund 95 Prozent der Leistungen sind im SGB V gesetzlich festgelegt und bei jeder Kasse identisch: Arztbesuche, Krankenhaus, Medikamente, Vorsorge, Krankengeld. Unterschiede gibt es nur bei den Satzungsleistungen, etwa bei Zuschüssen zu professioneller Zahnreinigung, Osteopathie, Reiseimpfungen oder Bonusprogrammen.
Prüfen Sie deshalb vor dem Wechsel, welche dieser Extras Sie tatsächlich nutzen. Ein Bonusprogramm, das 100 Euro im Jahr bringt, kann einen um 0,2 Prozentpunkte höheren Beitrag ausgleichen. Für Familien ist außerdem die kostenfreie Mitversicherung von Kindern und nicht erwerbstätigen Ehepartnern relevant, die bei allen Kassen gleich geregelt ist.
Wer wechseln darf
Pflichtversicherte Arbeitnehmer können jede bundesweit geöffnete Kasse wählen, sobald die zwölfmonatige Bindungsfrist abgelaufen ist. Bei einem Jobwechsel entfällt die Bindung, dort ist die Kassenwahl sofort frei. Betriebskrankenkassen, die nicht geöffnet sind, nehmen dagegen nur Beschäftigte des Trägerunternehmens auf.
Familienversicherte Ehepartner und Kinder folgen dem Hauptversicherten, ohne eigenen Beitrag. Rentner sind in der Krankenversicherung der Rentner pflichtversichert und können ebenfalls wechseln; den Beitrag teilt sich die Rentenversicherung mit ihnen. Studierende, Azubis und Bezieher von Bürgergeld haben eigene Regeln, die Wahlfreiheit bleibt aber bestehen.
Freiwillig Versicherte und Selbstständige
Wer selbstständig ist oder über der Jahresarbeitsentgeltgrenze verdient, ist freiwillig versichert und zahlt den Beitrag allein, also den vollen Satz statt der Hälfte. Bei freiwillig Versicherten zählen außerdem alle Einkunftsarten mit: Mieten, Kapitalerträge und Gewinne aus selbstständiger Arbeit, bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 69.750 €.
Ein Prozentpunkt Unterschied im Zusatzbeitrag wiegt hier doppelt so schwer wie bei Angestellten. Für Selbstständige mit schwankenden Einnahmen lohnt zusätzlich der Blick auf den Mindestbeitrag und auf die Wahl eines Krankengeldtarifs. Was insgesamt an Abgaben anfällt, überschlägt der Steuerrechner für Selbstständige.
Wann die private Krankenversicherung infrage kommt
Angestellte dürfen erst über der Jahresarbeitsentgeltgrenze in die private Krankenversicherung wechseln, Selbstständige und Beamte jederzeit. Der Beitrag richtet sich dort nicht nach dem Einkommen, sondern nach Alter, Gesundheitszustand und Tarif, und er steigt mit dem Alter systematisch an.
Ein Zurück in die gesetzliche Versicherung ist ab 55 Jahren praktisch ausgeschlossen. Wer Kinder plant, sollte außerdem einrechnen, dass die kostenfreie Familienversicherung in der PKV nicht existiert: Jedes Kind kostet einen eigenen Beitrag. Der Vergleich lohnt deshalb über den gesamten Lebenszyklus, nicht über die nächsten fünf Jahre.
Wahltarife, Bonusprogramme und Selbstbehalt
Neben dem Zusatzbeitrag können Kassen Wahltarife anbieten: Selbstbehalt gegen Beitragsrückerstattung, Kostenerstattungstarife oder Tarife für besondere Versorgungsformen. Ein Selbstbehalttarif bindet in der Regel drei Jahre und rechnet sich nur, wenn Sie kaum Leistungen in Anspruch nehmen, weil die Ersparnis in dem Moment aufgezehrt ist, in dem eine Behandlung ansteht.
Bonusprogramme belohnen Vorsorgeuntersuchungen, Sport und Nichtrauchen mit Prämien von meist 50 bis 150 Euro im Jahr. Sie sind bis 150 Euro steuerfrei; darüber hinaus mindern sie die abziehbaren Sonderausgaben. Rechnen Sie den Bonus gegen die Beitragsdifferenz: Bei 45.000 € Jahresbrutto entsprechen 0,2 Prozentpunkte Zusatzbeitrag rund 3,75 € im Monat.
Krankengeld: der Punkt, an dem die Kasse wirklich zählt
Ab der siebten Woche einer Arbeitsunfähigkeit zahlt die Kasse Krankengeld: 70 Prozent des Bruttolohns, höchstens 90 Prozent des Netto, begrenzt durch die Beitragsbemessungsgrenze. Diese Leistung ist gesetzlich festgelegt und bei jeder Kasse identisch, die Bearbeitungsdauer ist es nicht.
Unterschiede zeigen sich hier in der Praxis: wie schnell Bescheinigungen verarbeitet werden, wie erreichbar die Kasse ist, ob es eine digitale Einreichung gibt. Das sind die Kriterien, die im Ernstfall mehr wiegen als 0,1 Prozentpunkte Beitrag. Die Höhe rechnet der Krankengeld-Rechner aus.
Wie sich Ihr Krankenkassenbeitrag zusammensetzt
Der Beitrag besteht aus zwei Teilen. Der allgemeine Beitragssatz von 14,6 % ist gesetzlich festgelegt und bei jeder Kasse gleich (§ 241 SGB V). Dazu kommt der kassenindividuelle Zusatzbeitrag, den jede Kasse selbst festsetzt und der hier zwischen 2,2 % und 4,4 % liegt.
Beide Teile teilen sich Arbeitnehmer und Arbeitgeber je zur Hälfte. Bei einem Gesamtsatz von 16,8 % zahlen Sie also 8,4 % Ihres Bruttolohns, begrenzt auf die Beitragsbemessungsgrenze von 69.750 € im Jahr.
Die Pflegeversicherung läuft getrennt und ändert sich durch einen Kassenwechsel nicht: 1,8 % Arbeitnehmeranteil, in Sachsen 2,3 %, plus 0,6 % Zuschlag für Kinderlose ab 23 Jahren. Wer also ausrechnet, was ein Wechsel bringt, darf nur den Zusatzbeitrag betrachten, nicht den gesamten Abzug für Gesundheit auf der Lohnabrechnung.
Stand der Daten
Die Zusatzbeiträge gelten ab 01.01.2026 und stammen aus der Quelle: GKV-Spitzenverband, Krankenkassenliste (PDF), plus die Angaben der Kassen selbst. Die vollständige Liste aller rund 95 Kassen führt der GKV-Spitzenverband; hier stehen 13 der nachfragestärksten.
Kassen können ihren Zusatzbeitrag unterjährig ändern. Prüfen Sie den aktuellen Satz vor dem Wechsel bei der Kasse selbst nach. Was ein höheres Netto sonst noch bringt, zeigen der Geld-Finder und der Lohnsteuer-Erstattungs-Check.
Stand der Daten
Die Zusatzbeiträge gelten ab 01.01.2026. Kassen können sie unterjährig anheben; in diesem Fall entsteht ein Sonderkündigungsrecht.
Nicht abgebildet sind Wahltarife mit Selbstbehalt, Bonusprogramme und regional geschlossene Kassen. Die Ersparnis wird für Pflichtversicherte mit hälftiger Beitragsteilung gerechnet, nicht für freiwillig Versicherte, die den vollen Satz allein tragen.
Ein letzter Hinweis zur Reihenfolge: Beantragen Sie die Mitgliedschaft bei der neuen Kasse, bevor Sie irgendetwas anderes tun. Die neue Kasse stellt die Mitgliedsbescheinigung aus und meldet Sie bei der alten ab, und Ihr Arbeitgeber braucht nur diese eine Bescheinigung. Eine eigenhändige Kündigung bei der alten Kasse ist seit 2021 nicht mehr nötig und verzögert den Wechsel eher, als dass sie ihn beschleunigt.
