Kreditrechner: Monatsrate und Zinskosten berechnen

Wie berechnet der Kredit-Rechner Ihre monatliche Rate?

Ein Ratenkredit über 20.000 Euro mit 6,5 Prozent Sollzins und 60 Monaten Laufzeit kostet 391,32 Euro pro Monat. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie 23.479 Euro zurück, davon sind 3.479 Euro Zinsen. Die Rate bleibt vom ersten bis zum letzten Monat gleich hoch.

Dahinter steht die Annuitätenformel. Sie verteilt Kreditsumme und Zinsen so auf die vereinbarten Monate, dass am Ende der Laufzeit exakt null Restschuld übrig bleibt. Der Kredit-Rechner auf dieser Seite rechnet Monat für Monat nach und zeigt Ihnen zusätzlich den vollständigen Tilgungsplan.

Drei Größen bestimmen Ihre Rate vollständig: die Kreditsumme, der Sollzins pro Jahr und die Laufzeit in Monaten. Alles andere, etwa Bearbeitungsgebühren oder eine Restschuldversicherung, kommt in der Praxis obendrauf und steckt nicht im Sollzins.

Was passiert mit jeder einzelnen Kreditrate?

Jede Rate zerfällt in zwei Teile: Zinsen für die noch offene Restschuld und Tilgung, die Ihre Schuld senkt. Bei 20.000 Euro und 6,5 Prozent entfallen im allerersten Monat 108,33 Euro auf Zinsen und 282,99 Euro auf Tilgung. Im letzten Monat sind es nur noch rund 2 Euro Zinsen.

Der Grund ist einfach: Die Bank berechnet den Zins immer auf die aktuelle Restschuld, nicht auf die ursprüngliche Kreditsumme. Sinkt die Restschuld, sinkt der Zinsanteil, und weil die Rate konstant bleibt, wächst der Tilgungsanteil automatisch.

Im ersten Jahr zahlen Sie in diesem Beispiel 4.695,87 Euro an die Bank. Davon sind 1.196,98 Euro Zinsen und 3.498,89 Euro Tilgung. Die Restschuld sinkt damit von 20.000 Euro auf 16.501,11 Euro.

Sollzins oder effektiver Jahreszins: welcher Zins zählt?

Vergleichen müssen Sie den effektiven Jahreszins, nicht den Sollzins. Der effektive Jahreszins enthält nach § 16 Preisangabenverordnung die Gesamtkosten des Kredits als jährlichen Prozentsatz, also Zinsen plus alle zwingend anfallenden Nebenkosten wie Vermittlungsprovisionen oder verpflichtende Kontoführungsgebühren.

Der Sollzins ist dagegen nur der reine Zinssatz auf die Restschuld. Zwei Angebote mit identischem Sollzins können unterschiedlich teuer sein, sobald eines davon Gebühren enthält. Deshalb schreibt die Preisangabenverordnung die Angabe des effektiven Jahreszinses in der Werbung und im Vertrag vor.

Nicht im Effektivzins enthalten sind laut § 16 PAngV freiwillige Versicherungen, Verzugskosten und Notargebühren. Eine Restschuldversicherung taucht also nur dann im Effektivzins auf, wenn die Bank sie zur Bedingung für den Kredit macht. Der Rechner auf dieser Seite arbeitet mit dem Sollzins und bildet damit eine Modellrechnung ohne Gebühren ab.

Wie hoch sind die Kreditzinsen 2026?

Konsumentenkredite an private Haushalte kosteten im April 2026 im Neugeschäft durchschnittlich 8,54 Prozent effektiven Jahreszins. Das ist der jüngste endgültige Wert der MFI-Zinsstatistik der Deutschen Bundesbank. Für Mai 2026 weist die Bundesbank einen vorläufigen Wert von 8,52 Prozent aus.

Diese Werte sind volumengewichtete Durchschnitte über alle im Berichtsmonat neu abgeschlossenen Verträge, einschließlich der eventuell anfallenden sonstigen Kosten. Ihr persönliches Angebot kann deutlich darüber oder darunter liegen, denn Banken staffeln den Zins nach Bonität, Laufzeit und Kreditsumme.

Der Durchschnitt von 8,54 Prozent liegt spürbar über der Voreinstellung von 6,5 Prozent im Rechner. Setzen Sie deshalb den Zins ein, der in Ihrem konkreten Angebot steht, und nicht den Schätzwert. Zum Vergleich: Baufinanzierungen sind wegen der Grundschuld als Sicherheit erheblich günstiger, was Sie mit dem Baufinanzierungsrechner nachrechnen können.

Rechenbeispiel: 20.000 Euro Kredit über 5 Jahre

Ein Kredit über 20.000 Euro zu 6,5 Prozent Sollzins über 5 Jahre kostet 391,32 Euro monatlich und 3.479,38 Euro Zinsen insgesamt. Der folgende Tilgungsplan zeigt für jedes Jahr, wie sich Ihre Zahlungen aufteilen und wie die Restschuld schmilzt.

Im ersten Jahr sind 25 Prozent Ihrer Zahlungen reine Zinsen, im fünften Jahr nur noch 3 Prozent. Wer einen Kredit vorzeitig ablöst, spart deshalb im Anfang der Laufzeit am meisten.

Steigt der Sollzins von 6,5 auf 7,5 Prozent, klettert die Rate auf 400,76 Euro und die Zinskosten auf 4.045,54 Euro. Ein einziger Prozentpunkt kostet Sie in diesem Beispiel also 566 Euro extra. Genau deshalb lohnt der Vergleich mehrerer Angebote fast immer.

Wie stark verändert die Laufzeit die Kreditkosten?

Die Laufzeit ist der größte Hebel für die Gesamtkosten. Bei 20.000 Euro zum Bundesbank-Durchschnitt von 8,54 Prozent zahlen Sie über 2 Jahre 1.828 Euro Zinsen, über 10 Jahre dagegen 9.808 Euro. Das ist mehr als das Fünffache bei identischer Kreditsumme.

Alle Werte in dieser Tabelle gelten für 20.000 Euro Kreditsumme und 8,54 Prozent Sollzins. Eine Verlängerung von 5 auf 10 Jahre senkt die Rate um 162 Euro im Monat, verdoppelt aber die Zinskosten auf 9.808 Euro.

Die praktische Regel lautet: Wählen Sie die kürzeste Laufzeit, deren Rate Sie dauerhaft und ohne Zittern bezahlen können. Was Ihnen monatlich tatsächlich zur Verfügung steht, ermitteln Sie mit dem Brutto-Netto-Rechner.

Können Sie einen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen?

Ja, bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen dürfen Sie jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Dieses Recht steht in § 500 Abs. 2 BGB und lässt sich vertraglich nicht ausschließen. Eine Vereinbarung über eine Kündigungsfrist von mehr als einem Monat ist nach § 500 Abs. 1 BGB unwirksam.

Zahlen Sie vorzeitig zurück, ermäßigen sich die Gesamtkosten des Kredits nach § 501 BGB um die Zinsen und Kosten, die auf die verbleibende Laufzeit entfallen. Sie zahlen also nur die Zinsen, die bis zur Ablösung tatsächlich angefallen sind.

Die Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, aber nur in engen Grenzen. Nach § 502 Abs. 3 BGB darf sie bei Allgemein-Verbraucherdarlehen zwei Obergrenzen nicht überschreiten: 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, oder 0,5 Prozent, wenn zwischen vorzeitiger und vereinbarter Rückzahlung höchstens ein Jahr liegt. Zusätzlich darf sie nie höher sein als die Sollzinsen, die Sie im Zeitraum bis zur vereinbarten Rückzahlung noch gezahlt hätten.

Es gilt jeweils der niedrigere der beiden Beträge, hier also 87,85 Euro. Die Ablösung lohnt sich in diesem Fall klar, denn Sie sparen 607,11 Euro Zinsen und zahlen dafür höchstens 87,85 Euro. Ganz entfällt die Vorfälligkeitsentschädigung laut § 502 Abs. 2 BGB unter anderem dann, wenn im Vertrag die Angaben zur Laufzeit, zum Kündigungsrecht oder zur Berechnung der Entschädigung unzureichend sind.

Im Rechner können Sie eine jährliche Sondertilgung eintragen. Bei 20.000 Euro, 6,5 Prozent und 5 Jahren Laufzeit machen 1.000 Euro Sondertilgung pro Jahr Sie 11 Monate früher schuldenfrei und sparen 581 Euro Zinsen. Ob Sie freies Geld besser in die Tilgung oder in eine Anlage stecken, zeigt der Vergleich mit dem Zinseszins-Rechner.

Welche Fehler kosten bei Ratenkrediten am meisten Geld?

Der teuerste Fehler ist die zu lange Laufzeit: Sie kostet im Beispiel oben bis zu 7.980 Euro zusätzliche Zinsen, ohne dass Sie einen Cent mehr Kredit erhalten. Vier weitere Punkte kosten regelmäßig Geld oder Nerven.

Nur auf die Rate schauen. Eine niedrige Monatsrate bedeutet fast immer eine lange Laufzeit und damit hohe Gesamtkosten. Vergleichen Sie Angebote über die Zinskosten insgesamt und den effektiven Jahreszins, nicht über die Rate.

Die Restschuldversicherung übersehen. Ist sie freiwillig, steckt sie nach § 16 PAngV nicht im effektiven Jahreszins, verteuert den Kredit aber trotzdem real. Prüfen Sie, ob Sie den Schutz wirklich brauchen und was er in Euro kostet.

Das Widerrufsrecht verstreichen lassen. Die Widerrufsfrist beträgt nach § 355 Abs. 2 BGB 14 Tage. Finden Sie in dieser Zeit ein besseres Angebot, können Sie den Vertrag ohne Begründung widerrufen.

Raten schleifen lassen. Die Bank darf einen Ratenkredit wegen Zahlungsverzugs erst kündigen, wenn Sie mit mindestens zwei aufeinanderfolgenden Teilzahlungen im Rückstand sind und zugleich mindestens 10 Prozent des Nennbetrags schulden, bei Laufzeiten über drei Jahre 5 Prozent (§ 498 BGB). Vorher muss sie Ihnen eine zweiwöchige Frist setzen. Suchen Sie das Gespräch, bevor es so weit kommt.

Beachten Sie außerdem: Die Bank ist nach § 505a BGB verpflichtet, Ihre Kreditwürdigkeit vor Vertragsschluss zu prüfen, und darf den Vertrag bei erheblichen Zweifeln nicht schließen. Kleinstkredite mit einem Nettodarlehensbetrag unter 200 Euro fallen nach § 491 Abs. 2 Nr. 1 BGB gar nicht unter die Regeln für Allgemein-Verbraucherdarlehen, dort gelten die Schutzvorschriften also nicht.

Sind Kreditzinsen steuerlich absetzbar?

Zinsen für einen privaten Konsumkredit sind steuerlich nicht absetzbar. Weder ein Autokredit noch die Finanzierung einer Küche oder einer Urlaubsreise mindert Ihre Einkommensteuer, denn es fehlt der Zusammenhang mit einer Einkunftsart.

Anders liegt der Fall, wenn der Kredit der Erzielung von Einnahmen dient. Zinsen für ein Darlehen zur Finanzierung einer vermieteten Immobilie sind Werbungskosten bei den Einkünften aus Vermietung und Verpachtung, Zinsen für einen Betriebskredit sind Betriebsausgaben. Was das für die Rendite einer vermieteten Wohnung bedeutet, rechnen Sie mit dem Mietrendite-Rechner durch.

Entscheidend ist immer die tatsächliche Verwendung des Geldes, nicht die Bezeichnung im Vertrag. Wer einen Kredit gemischt verwendet, muss die Zinsen anteilig aufteilen und den beruflichen Anteil nachweisen. Einen Überblick über abziehbare Posten gibt der Ratgeber Was kann ich absetzen.

Ein letzter Punkt zur Einordnung: Der Rechner zeigt nominale Euro-Beträge. Weil Inflation die reale Last einer festen Rate über die Jahre senkt, lohnt ein Blick mit dem Inflationsrechner. Wenn Sie eine Anschaffung auch ansparen statt finanzieren könnten, vergleichen Sie die Kreditkosten mit dem Sparziel-Rechner.

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